건강보험료 줄이는 법: 지역가입자가 꼭 알아야 할 절세 전략

1. 지역가입자 건강보험료의 기본 원리

 

건강보험료는 소득과 재산을 기준으로 산정된다. 직장가입자는 회사가 일정 부분을 부담해주지만, 지역가입자는 본인이 전액 부담해야 한다. 그렇기 때문에 건강보험료는 지역가입자에게 큰 경제적 부담이 될 수 있다.

 

건강보험료 산정은 소득(금융소득, 사업소득 등), 재산(부동산, 자동차 등), 그리고 생활 수준 및 경제활동을 반영해 결정된다. 특히, 재산과 소득이 높을수록 보험료가 급격히 상승하는 구조를 가지고 있다.

2. 건강보험료 산정 기준

 

지역가입자의 건강보험료는 다음 세 가지 요소를 기준으로 계산된다.

• 소득: 금융소득, 사업소득, 임대소득, 기타 소득이 포함된다. (근로소득은 직장가입자일 경우에만 반영됨)

• 재산: 주택, 토지, 자동차 등이 포함된다.

• 생활수준 및 경제활동 점수: 국세청 자료 등을 바탕으로 개인의 전체적인 경제력을 평가한다.

 

이러한 요소들은 각각 일정한 점수로 환산되고, 이를 토대로 월 보험료가 책정된다.

3. 건강보험료 절감 방법

 

1) 재산 관리로 보험료 절약하기

• 소유 부동산 줄이기: 부동산이 많으면 보험료가 높아진다. 주택을 자녀나 배우자에게 증여하거나 명의를 분산하는 방법을 고려할 수 있다.

• 단, 명의 이전 시 증여세나 양도소득세 부담이 있을 수 있으므로 반드시 세금 상담 후 진행하는 것이 안전하다.

• 주거용 부동산으로 인정받는 법

별도의 투자 목적 부동산은 건강보험료 산정 시 불리하다. 따라서 본인이 거주하는 주택임을 명확히 하고, 다른 부동산을 줄이면 보험료 부담을 낮출 수 있다.

 

2) 자동차 보험료 반영 관리

• 자동차도 재산으로 간주되어 보험료 산정에 반영된다.

• 고가 차량을 소유하고 있으면 보험료가 급격히 오를 수 있다.

• 필요하지 않은 차량은 처분하거나 명의를 변경하는 것이 유리하다.

단, 경차나 소형차는 상대적으로 낮은 점수를 받으므로 유지해도 큰 문제가 되지 않는다.

 

3) 금융소득 관리하기

• 건강보험료 산정 시 **금융소득(이자소득과 배당소득)**이 연간 1천만 원을 넘으면 보험료가 대폭 인상된다.

• 이를 줄이기 위해 금융소득이 분산되도록 가족이나 배우자의 계좌를 활용하는 것이 한 방법이다.

• **개인종합자산관리계좌(ISA)**를 활용하면 이자소득세나 배당소득세 면제를 받을 수 있어 유리하다.

 

4) 배우자와의 소득 분산

• 지역가입자는 소득이 높을수록 보험료 부담이 커진다. 소득이 많은 사람의 명의로 모든 수입을 집중시키는 대신, 배우자와의 소득 분산을 통해 부담을 줄일 수 있다.

• 예를 들어 임대수익이 있는 경우 배우자 명의로 일부 부동산을 이전해 임대료를 나누면 소득이 분산되어 보험료 부담이 경감된다.

 

5) 사업소득 관리와 공제 활용

• 사업을 운영하는 자영업자는 사업 경비를 최대한 반영해 과세 소득을 줄이는 것이 중요하다.

• 국세청에서 인정하는 필요경비를 철저히 반영하고, 소득공제를 최대한 활용하면 종합소득 금액이 줄어들어 보험료 부담도 경감된다.

4. 세부적인 절감 전략

 

1) 부동산임대소득의 공제와 절세

 

부동산 임대소득이 건강보험료에 영향을 미친다면 임대사업자 등록을 고려할 수 있다.

임대사업자 등록 시 일부 세제 혜택과 필요경비를 추가로 인정받을 수 있어 실질 소득이 줄어든다.

 

2) 퇴직금과 일시 소득 관리

 

일시적으로 발생하는 퇴직금, 상여금 등이 높은 소득으로 잡혀 건강보험료가 급격히 증가할 수 있다.

이를 막기 위해 일시 소득은 분할 수령하는 방법을 고려하는 것이 좋다.

 

3) 보험료 조정 신청

 

만약 갑작스러운 소득 변동이나 재산 처분으로 보험료가 비정상적으로 높아졌다면, 국민건강보험공단에 조정 신청을 할 수 있다.

조정이 승인되면 과다 청구된 보험료를 일부 환급받을 수 있다.

5. 노령층과 은퇴자의 건강보험료 절약법

1. 은퇴 후 소득 변동 신고

은퇴하면 소득이 줄어들지만, 기존에 높은 소득을 기준으로 보험료가 부과될 수 있다. 이를 방지하려면 은퇴 즉시 소득 변동 신고를 해야 한다.

2. 연금소득 최소화

연금소득도 일정 기준을 넘으면 건강보험료에 반영된다. 따라서 연금을 분할 수령하거나 다른 절세 상품을 활용해 연금 외 소득을 줄이는 것이 유리하다.

3. 주택연금 활용

주택연금은 매달 일정 금액을 받을 수 있는 장점이 있지만, 건강보험료에 큰 영향을 미치지 않는다는 이점이 있다. 은퇴자라면 이를 적극 활용해 현금흐름을 확보할 수 있다.

6. 마무리: 전략적으로 관리하는 것이 중요하다

 

건강보험료는 단순한 고정 비용이 아니다. 재산 관리, 소득 분산, 금융 계획 등 세밀한 절세 전략을 통해 충분히 부담을 줄일 수 있다. 단, 절세 과정에서 불법적인 방법이나 지나친 명의 분산은 세무조사 대상이 될 수 있으므로 합법적인 범위 내에서 체계적으로 접근해야 한다.

결국, 건강보험료 절감은 재무관리를 잘하는 것이 핵심이다. 보험료도 관리의 대상이지 피해야 할 대상이 아니라는 점을 명심하고 대응하는 것이 중요하다.